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Uma boa saúde financeira com apenas cinco regras

O termo “finanças pessoais” refere-se a como você gerencia seu dinheiro e como você planeja seu futuro. Todas as suas decisões e atividades financeiras afetam sua saúde financeira agora e no futuro. Muitas vezes somos guiados por regras específicas – como “não compre uma casa que custa mais de 2,5 anos de renda” ou “você deve sempre economizar pelo menos 10% de sua renda para a aposentadoria”. esses ditados são testados no tempo e realmente úteis, é importante considerar o que devemos fazer – em geral – para ajudar a melhorar nossos hábitos financeiros e nossa saúde. Aqui, discutimos cinco regras gerais de finanças pessoais que podem ajudá-lo a alcançar metas financeiras específicas.

1 – Faça a Matemática – Patrimônio Líquido e Orçamentos Pessoais

O dinheiro entra, o dinheiro sai. Para muitas pessoas, isso é tão profundo quanto o seu entendimento quando se trata de finanças pessoais. Em vez de ignorar suas finanças e deixá-las ao acaso, um pouco de análise dos números pode ajudá-lo a avaliar sua saúde financeira atual e determinar como atingir suas metas financeiras de curto e longo prazo.

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Como ponto de partida, é importante calcular seu patrimônio líquido – a diferença entre o que você possui e o que você deve. Para calcular seu patrimônio líquido , comece por fazer uma lista de seus ativos (o que você possui) e seus passivos (o que você deve). Em seguida, subtraia as obrigações dos ativos para chegar ao seu valor líquido. Seu patrimônio líquido representa onde você está financeiramente naquele momento, e é normal que o valor flutue ao longo do tempo. Calcular seu patrimônio líquido uma vez pode ser útil, mas o valor real vem de fazer esse cálculo regularmente (pelo menos anualmente). Rastrear seu patrimônio ao longo do tempo permite que você avalie seu progresso, destaque seus sucessos e identifique áreas que precisam ser melhoradas.

Igualmente importante é desenvolver um orçamento pessoal ou um plano de gastos. Criado mensal ou anualmente, um orçamento pessoal é uma ferramenta financeira importante, pois pode ajudá-lo:

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  • Planeje as despesas.
  • Reduza ou elimine despesas.
  • Economize para metas futuras.
  • Passe com sabedoria.
  • Planeje para emergências.
  • Priorize os gastos e economize.

Existem várias abordagens para criar um orçamento pessoal, mas todas envolvem fazer projeções para receitas e despesas. As categorias de receita e despesa que você inclui em seu orçamento dependem da sua situação e podem mudar com o tempo. Categorias de renda comum incluem:

  • pensão alimentícia
  • bônus
  • apoio infantil
  • beneficios desabilitados
  • juros e dividendos
  • aluguéis e royalties
  • renda de aposentadoria
  • salários / salários
  • Seguro Social
  • dicas

As categorias de despesas gerais incluem:

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  • puericultura / eldercare
  • pagamentos de dívidas – empréstimo de carro, empréstimo estudantil, cartão de crédito
  • educação – aula particular, creche, livros, suprimentos
  • entretenimento e recreação – esportes, hobbies, filmes, DVDs, concertos, Netflix
  • alimentos – mantimentos, jantar fora
  • dando – aniversários, feriados, contribuições de caridade
  • habitação – hipoteca ou aluguel, manutenção
  • seguro – saúde, casa / inquilinos, auto, vida
  • médico / saúde – médicos, dentista, medicamentos prescritos, outras despesas conhecidas
  • pessoal – roupas, cuidados com os cabelos, academia, dívidas profissionais
  • poupança – aposentadoria, educação, fundo de emergência, metas específicas (ie férias)
  • ocasiões especiais – casamentos, aniversários, formatura, Bar / Bat Mitzvah
  • transporte – gás, táxis, metrô, pedágios, estacionamento
  • utilidades – telefone, elétrico, água, gás, celular, cabo, Internet

Depois de fazer as projeções apropriadas, subtraia suas despesas de sua renda. Se você tem dinheiro sobrando, você tem um excedente e pode decidir como gastar, economizar ou investir o dinheiro. Se suas despesas excederem sua renda, no entanto, você terá que ajustar seu orçamento aumentando sua renda (adicionando mais horas no trabalho ou pegando um segundo emprego) ou reduzindo suas despesas.

Para realmente entender onde você está financeiramente, e descobrir como chegar onde você quer estar, faça as contas: Calcule seu patrimônio líquido e um orçamento pessoal regularmente. Isso pode parecer bastante óbvio para alguns, mas o fracasso das pessoas em esquematizar e manter um orçamento detalhado é a causa básica do gasto excessivo e da dívida avassaladora.

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2 – Reconhecer e gerenciar a inflação no estilo de vida

A maioria das pessoas gastará mais dinheiro se tiver mais dinheiro para gastar. À medida que as pessoas avançam em suas carreiras e ganham salários mais altos, tende a haver um aumento correspondente nos gastos, um fenômeno conhecido como inflação no estilo de vida . Mesmo que você possa pagar suas contas, a inflação no estilo de vida pode ser prejudicial a longo prazo porque limita sua capacidade de gerar riqueza: cada dólar extra que você gasta significa menos dinheiro depois e durante a aposentadoria (consulte Como gerenciar a inflação no estilo de vida ). .

Uma das principais razões pelas quais as pessoas permitem que a inflação do estilo de vida sabote suas finanças é seu desejo de acompanhar os Jones. Não é incomum as pessoas sentirem a necessidade de combinar os hábitos de gastos de seus amigos e colegas de trabalho. Se seus colegas dirigem BMWs, férias em resorts exclusivos e jantam em restaurantes caros, você pode se sentir pressionado a fazer o mesmo. O que é fácil ignorar é que, em muitos casos, os Jones estão, de fato, prestando muita dívida – em um período de décadas – para manter sua aparência rica. Apesar de seu rico “brilho” – o barco, os carros chiques, as férias caras, as escolas particulares para as crianças – os Joneses podem estar vivendo de salário em salário e não economizando um centavo para a aposentadoria.

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À medida que sua situação profissional e pessoal evolui com o tempo, alguns aumentos nos gastos são naturais. Você pode precisar atualizar seu guarda-roupa para se vestir adequadamente para uma nova posição ou, conforme sua família cresce, você pode precisar de uma casa com mais quartos. E com mais responsabilidades no trabalho, talvez você ache que faz sentido contratar alguém para cortar a grama ou limpar a casa, liberando tempo para passar com a família e amigos e melhorar sua qualidade de vida.

3 – Reconheça as Necessidades vs Quer – e Passe Atentamente

A menos que você tenha uma quantidade ilimitada de dinheiro, é de seu interesse ter em mente a diferença entre necessidades e desejos, para que você possa fazer melhores escolhas de gastos. “Necessidades” são coisas que você precisa ter para sobreviver: comida, abrigo, saúde, transporte, uma quantidade razoável de roupas (muitas pessoas incluem a poupança como uma necessidade, seja 10% de sua renda ou o que puderem pagar) para separar cada mês). Por outro lado, “quer” são coisas que você gostaria de ter, mas que você não precisa para sobreviver.

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Pode ser um desafio identificar com precisão as despesas como necessidades ou desejos e, para muitos, a linha fica borrada entre as duas. Quando isso acontece, pode ser fácil racionalizar uma compra desnecessária ou extravagante, chamando-a de uma necessidade. Um carro é um bom exemplo. Você precisa de um carro para ir trabalhar e levar as crianças para a escola. Você quer a edição de luxo SUV que custa duas vezes mais do que um carro mais prático (e custa mais em gasolina). Você pode tentar chamar o SUV de “necessidade” porque, de fato, você precisa de um carro, mas ainda é uma necessidade. Qualquer diferença de preço entre um veículo mais econômico e o luxuoso SUV é o dinheiro que você não precisa gastar.

Suas necessidades devem ter prioridade máxima em seu orçamento pessoal. Somente depois que suas necessidades forem satisfeitas, você deve alocar qualquer renda discricionária em direção a desejos. E, novamente, se você tem dinheiro sobrando a cada semana ou a cada mês, depois de pagar pelas coisas de que realmente precisa, não precisa gastar tudo.

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4 – Comece a economizar cedo

Costuma-se dizer que nunca é tarde demais para começar a economizar para a aposentadoria. Isso pode ser verdade (tecnicamente), mas quanto mais cedo você começar, melhor será provavelmente durante a aposentadoria. Isso é por causa do poder da composição – o que Albert Einstein chamou de “a oitava maravilha do mundo”.

A composição envolve o reinvestimento de lucros e é mais bem-sucedida ao longo do tempo: quanto mais lucros são reinvestidos, maior o valor do investimento e maiores serão os ganhos (hipoteticamente).

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Para ilustrar a importância de começar cedo, suponha que você queira economizar R$ 1.000.000 quando fizer 60 anos. Se você começar a economizar com 20 anos, terá de contribuir R$ 655,30 por mês – um total de R$ 314.544 em 40 anos – para ser um milionário quando se esperou até os 40 anos, sua contribuição mensal aumentaria para R$ 2.432,89 – um total de R$ 583.894 em 20 anos. Espere até 50 e você terá que arrecadar R$ 6.439,88 por mês – o equivalente a R$ 772.786 durante os 10 anos. (Esses números são baseados em uma taxa de investimento de 5% e nenhum investimento inicial. Tenha em mente que eles são apenas para fins ilustrativos e não levam em consideração retornos reais, impostos ou outros fatores). Quanto mais cedo você começar, mais fácil será alcançar seus objetivos financeiros de longo prazo. Você precisará economizar menos a cada mês e contribuir menos

5 – Construir e manter um fundo de emergência

Um fundo de emergência é exatamente o que o nome implica: dinheiro que foi reservado para fins de emergência. O fundo destina-se a ajudá-lo a pagar por coisas que normalmente não seriam incluídas no seu orçamento pessoal: despesas inesperadas, como reparos em carros ou uma viagem de emergência ao dentista. Ele também pode ajudá-lo a pagar suas despesas regulares se sua renda for interrompida; por exemplo, se uma doença ou lesão impedir você de trabalhar ou se perder seu emprego.

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Embora a diretriz tradicional seja economizar de três a seis meses em despesas de subsistência em um fundo de emergência, a infeliz realidade é que esse montante ficaria aquém do que muitas pessoas precisariam para cobrir uma grande despesa ou suportar uma perda de renda. No ambiente econômico incerto de hoje, a maioria das pessoas deve procurar poupar pelo menos seis meses de despesas – mais, se possível. Colocar isso como um item de despesa regular em seu orçamento pessoal é a melhor maneira de garantir que você está economizando para emergências e não gastar esse dinheiro frívola.

Tenha em mente que o estabelecimento de um backup de emergência é uma missão em andamento (veja Construindo um Fundo de Emergência ): As probabilidades são que, assim que for financiado, você precisará dele para alguma coisa. Em vez de ficar desanimado com isso, fique feliz por estar preparado financeiramente e começar o processo de construção do fundo novamente.

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